Это возможно в случаях, предусмотренных Законом об ОСАГО. Не предусмотренные им неустойки, финансовые санкции и штрафы взыскать со страховщика нельзя.
Закон предусматривает неустойку, если страховщик нарушил срок, в который он должен:
- осуществить страховую выплату или выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства;
- осуществить восстановительный ремонт транспортного средства. При этом следует учитывать, что за нарушение срока ремонта станцией техобслуживания также отвечает страховщик, выдавший направление на ремонт;
- возвратить страховую премию (ее часть) страхователю - физическому лицу при досрочном прекращении договора ОСАГО по основаниям, которые предусматривают правила обязательного страхования.
Финансовая санкция взыскивается, если страховщик нарушил срок, в который должен был направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
Закон об ОСАГО предусматривает штраф только за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего - физического лица осуществить страховую выплату. Такое требование удовлетворяет суд.
Штраф взыскивается, даже если страховщик удовлетворил требования потерпевшего в период рассмотрения спора в суде.
Размер неустойки, финансовой санкции и штрафа следует рассчитать исходя из фактических обстоятельств. Рассмотрим порядок расчета применительно к каждой из указанных санкций.
При этом общая сумма неустойки не может превышать:
- сумму страхового возмещения, подлежащую выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, если неустойка начисляется за нарушение срока проведения восстановительного ремонта транспортного средства;
- размер подлежащей возврату страховой премии или ее части, если неустойка начисляется за нарушение срока ее возврата.
Процентная ставка зависит от того, какое именно обязательство по договору ОСАГО нарушил страховщик, и составляет:
- 1%, если страховщик нарушил срок осуществления страховой выплаты или выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства, а также если он в установленных случаях нарушил срок возврата страховой премии (ее части) страхователю - физическому лицу при досрочном прекращении договора ОСАГО;
- 0,5%, если нарушен срок проведения восстановительного ремонта, в том числе по вине станции техобслуживания.
Расчетной суммой является сумма страхового возмещения, подлежащая выплате потерпевшему по конкретному страховому случаю, за вычетом сумм, которые страховщик уже выплатил добровольно в установленные законом порядке и сроки. А если неустойка начисляется за нарушение срока возврата страховой премии (ее части), расчетной суммой является подлежащая возврату сумма.
Период просрочки рассчитывается в днях начиная со дня, следующего за последним днем нарушенного срока, и по день, когда страховщик фактически исполнил свои обязательства, включая этот день.
Расчетной суммой является страховая сумма, подлежащая выплате по видам причиненного вреда каждому потерпевшему. А если документы о ДТП оформлялись по европротоколу (без участия сотрудников полиции), финансовая санкция рассчитывается от предельной суммы по нему, то есть по общему правилу от 100 000 руб.
Период просрочки рассчитывается в днях. При этом начальным днем является день, следующий за днем, когда страховщик должен был принять решение о страховом возмещении. Это 21 день (без учета нерабочих праздничных дней) после того, как страховщик получил заявление потерпевшего о страховой выплате с необходимыми документами, или 31 день (также без учета нерабочих праздничных дней), если потерпевший организует ремонт на станции техобслуживания самостоятельно.
Начисляется финансовая санкция до дня, когда: • страховщик направил мотивированный отказ потерпевшему, если отказ был направлен;
- страховщик осуществил полное или частичное страховое возмещение, если он сделал это уже после начала начисления финансовой санкции;
- суд присудил финансовую санкцию, если страховщик не осуществил полное или частичное страховое возмещение и не направил мотивированный отказ в нем.
Штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего взыскивает суд независимо от того, заявлялось ли ему такое требование. Соответственно, суд и производит его расчет.
Размер штрафа составляет 50% от разницы между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате по конкретному страховому случаю, и размером страховой выплаты, которую страховщик осуществил добровольно до возбуждения дела в суде. Иные суммы, кроме страховой выплаты (в том числе суммы неустойки, финансовой санкции), не учитываются при расчете штраф.
Закон об ОСАГО не содержит каких-либо изъятий на этот счет, поэтому ответственность страховщика, нарушившего обязательства из договора ОСАГО, в виде возмещения убытков наступает так же, как при нарушении иных обязательств.
К убыткам, например, относятся расходы потерпевшего по проведению независимой экспертизы поврежденного транспортного средства, если страховщик нарушил свою обязанность провести ее. Такие убытки взыскиваются со страховщика по общим правилам.
Компенсацию морального вреда, причиненного из-за нарушения страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО, может потребовать только гражданин в случаях, предусмотренных законом.
Так, компенсацию морального вреда со страховщика может потребовать страхователь-потребитель, если страховщик нарушает срок осуществления страхового возмещения (п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, ст. 15 Закона о защите прав потребителей).
Нормативные ссылки:
- Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 28.12.2022) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
- "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023, с изм. от 16.05.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.04.2023)
