Обязательство, возникшее из договора займа, со смертью заемщика не прекращается, поскольку оно не связано неразрывно с его личностью и кредитор может принять исполнение от иного лица. Такую позицию можно встретить в судебной практике. После смерти заемщика его обязательства переходят к другим лицам в определенном размере.
Смерть заемщика сама по себе также не влечет обязанности досрочно исполнить обязательства, возникшие из договора займа. А это значит, что возврат займа должен осуществляться в те же сроки и в том же порядке, которые предусматривает закон и договор займа.
Наследники, принявшие наследство, становятся должниками по договору займа. Они несут обязанность исполнить в установленном размере обязательства заемщика из этого договора.
Основания и способ принятия наследства значения не имеют, как и то, знали ли наследники об обязательствах наследодателя-заемщика, когда принимали наследство. Ответственность по обязательствам заемщика несут наследники как по закону, так и по завещанию, которые приняли наследство, в том числе совершив действия по его фактическому принятию. А если принявших наследство нет, по долгам заемщика отвечают Российская Федерация, город федерального значения или муниципальное образование, в собственность которых переходит выморочное имущество.
Если вы являетесь кредитором умершего заемщика, взыскать долг с наследников вы можете в общем порядке. При этом учтите, что открытие наследства, которое происходит со смертью заемщика, не изменяет (не прерывает, не пресекает и не приостанавливает) течение срока исковой давности. Это важно, чтобы не пропустить срок.
Размер ответственности наследников ограничивается рыночной стоимостью имущества заемщика, которая определяется на момент открытия наследства, то есть на дату смерти заемщика. Если наследственное имущество отсутствует или его недостаточно, обязательства наследников из договора займа прекращаются невозможностью исполнения полностью (при отсутствии имущества) или соразмерно недостающей части.
У заемщика может быть несколько наследников. Тогда они становятся солидарными должниками. Но каждый из них отвечает в пределах стоимости только того имущества, которое он унаследовал.
Наследники несут обязанности заемщика (в частности, по возврату основной суммы долга и уплате процентов на нее) со дня открытия наследства. Но, например, проценты по ст. 395 ГК РФ за неисполнение денежного обязательства самими наследниками уже после открытия наследства можно начислять только после истечения срока, необходимого для его принятия.
Смерть заемщика не прекращает поручительство, которое обеспечивает обязательства заемщика из договора займа.. Поэтому обязательства поручителя по договору поручительства сохраняются и он несет ответственность по нему в общем порядке.
Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего заемщика в объеме согласно закону и условиям поручительства независимо от наличия и стоимости имущества, которое перешло к наследникам заемщика. Не имеет значения и факт принятия наследства либо отказа от него. В отличие от наследников заемщика поручитель не может ссылаться на ограниченную размером наследства ответственность.
Поручитель, исполнивший обязательства умершего заемщика, может обратиться с требованием возместить исполненное к его наследникам, принявшим наследство. Они отвечают перед поручителем солидарно, но только в пределах стоимости имущества, которое они унаследовали. А если таких наследников нет, требования поручителя могут быть удовлетворены за счет выморочного имущества.
Смерть заемщика, являющегося также залогодателем по договору залога, обеспечивающему обязательства из договора займа, не прекращает залог.
Если залогодателем является не сам заемщик, а третье лицо, то смерть заемщика залог также не прекращает. Это объясняется тем, что к отношениям между должником, залогодержателем и залогодателем, не являющимся должником, по умолчанию применяется также ряд правил о поручительстве. В частности, правило о том, что смерть должника не прекращает поручительство.
Обратить взыскание на заложенное имущество кредитор может в общем порядке. Специальных правил, по которым бы обращалось взыскание на предмет залога в случае смерти как должника-залогодателя, так и должника, не являющегося залогодателем, Гражданский кодекс РФ не предусматривает.
Гражданский кодекс РФ не содержит специальных правил на случай смерти одного из должников по обязательству, в котором участвуют несколько должников. Полагаем, обязательства созаемщиков сохраняются в тех же объемах, которые предусматривает договор займа.
Допустим, договор займа заключен с несколькими заемщиками (созаемщиками), которые по условиям договора несут солидарную ответственность. Тогда заимодавец может требовать исполнения обязательств по договору займа от любого из созаемщиков как полностью, так и в части долга. А если он не получил полное исполнение от одного из созаемщиков, он может потребовать недополученное от остальных. Поэтому можно говорить о том, что даже в случае смерти одного из созаемщиков у заимодавца сохраняется право получить полное исполнение по договору займа от остальных созаемщиков.
Выплата страховой суммы возможна, если заемщиком заключен договор личного страхования, по которому его смерть признается страховым случаем.
Заимодавец получит страховую сумму, если договор страхования заключен в его пользу, то есть он указан в договоре как выгодоприобретатель. А если иной, кроме самого застрахованного заемщика, выгодоприобретатель в договоре страхования не назван, получить страховую сумму могут наследники заемщика. Однако в ряде случаев страховщик может отказать в выплате страховой суммы. Например, если смерть застрахованного заемщика произошла в результате самоубийства, а договор страхования на этот момент действовал менее двух лет.
Выгодоприобретатель, который намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, должен в установленный срок уведомить страховщика или его представителя о смерти заемщика, если она является страховым случаем.
Учтите, если кредитор-выгодоприобретатель уклонился от получения страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, предъявив к его наследникам иск о взыскании задолженности после ликвидации страховщика, это может быть признано злоупотреблением правом. В такой ситуации ему может быть отказано в защите права на получение задолженности.
Нормативные ссылки.
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) "О судебной практике по делам о наследовании"
- "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45 "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве"
